一、案例
2016年8月，某农商行接到多起客户投诉，反映被他人冒用身份证办理信用卡透支消费。该行在调查中发现，被冒用办卡客户存在许多相同特征，怀疑为同一犯罪嫌疑人所为，遂向公安机关报了案。该行员工李某伙同外部人员付某虚假办卡，透支套现诈、骗银行资金的犯罪行径终于浮出水面。
融资欠债
该案的主犯付某，是该县某政府机关的公务员，为人豪爽仗义，在朋友圈中颇有人缘。有一次，某位初涉商海的朋友开口向他提出帮忙融资的要求，讲义气的付某满口答应。为此连日奔走在亲朋好友之间，开口借钱。刚开始，由于付某的公务员身份，加上他许以10%的高息诱惑，融资进行的十分顺利，不久就借到了近百万元。付某将筹到的钱借给朋友后，朋友也如期偿还，还按约定支付了利息。
尝到甜头的付某从此便一发不可收拾，将大部精力集中在了这一“生意”上，还将借款对象发展到其他朋友。但好景不长，付某的“生意”慢慢地变得没有开始那么顺利，频频遭遇借款人拖欠。随着欠债期的临近，债主纷纷上门逼债。一开始付某采用拆东墙补西墙的办法尚能应付，但面对高额的利息，这个办法渐渐让他越来越吃力，欠下的钱也越来越多。
合伙圈钱
被巨额债务压的喘不过气的付某常常神情恍惚，像鲁迅小说中的芳林嫂一样，喋喋不休地向朋友诉说，以排遣心中的苦闷和无奈。一次，有位朋友听了他的诉说，随口告诉他“你真傻”，何不利用信用卡套取银行资金，并详细讲解了操作办法，听到此，付某如同抓住了救命稻草。他想到因职务之便，经常可以收集到同事和他人的身份证及其证件的复印件，而且自己也正好有个铁哥李某在银行信用卡部门工作。于是他立即找到李某商量办信用卡套现，并许诺给李某诱人的好处费。
此时的李某正为完不成行内下达的信用卡任务而发愁，听了付某的想法，也没有多想，两人一拍即合，随即开始了行动。
付某先提供了几个人的身份证，在李某的指导下，填报了有关材料，送到行里，很快银行就批下了信用卡。看到办卡如此容易，而且钱来的这么快，付某越来越起劲，仅2014年8月至2016年8月间，付某利用职务之便，窃取了110人的身份证复印件，还伪造了他们单位的收入证明，房产证明等资料，填写了信用卡申请表，编造了由自己掌握的通讯地址和联系电话，在李某的配合下，他从银行骗领了大量信用卡，同时还从李某那里学会了套现本领。
之后，每当有债主上门，付某或直接透支信用卡用来还钱，或利用自己同李某的关系，从商户处借来POS机，以预购交易刷卡消费的方式，向债主直接支付现金或转账。财大气粗的付某，开始利用套现资金武装自己，穿起了名牌，开上了豪车，经常出入于高档娱乐消费场所，俨然成了一个派头十足的“高富帅”。李某自然也尝到了违规的甜头。一方面获得了业务能手的虚名，另一方面生活也日益“滋润”，颇有春风得意之感。
罪行败露
然而，纸里毕竟包不住火。该行接到客户投诉后，通过组织人员深入细致的摸排，终于揪住了李某、付某相互勾结办理信用卡套现，骗取银行资金的狐狸尾巴。经查证，李、付二人在二年时间里，冒用110人办理信用卡117张，恶意透支套现345笔，合计金额336万元。该行随即向公安机关报了案，警方迅速将二人抓捕归案。在铁的证据面前，李、付二人只好如实交代了犯罪事实，最终受到了法律的严厉制裁。
二、教训
李某与付某内外勾结实施的信用卡诈骗，只是近年来频频发生的信用卡诈骗案件的冰山一角，本案对我们的启示：一是有些银行机构（信用社），过度强调信用卡发卡量和商户任务考核，而对信用卡业务的发卡审核、额度确定、拖欠追讨、违规问责等环节放松管理，对风险节点把关不严，致使像李、付之类别有用心的人有机可乘。二是本案中付某所办的大部分信用卡申请表未经申请人亲笔签名，有的持卡人不知情或否认办卡，有的承认办卡但未拿到卡，有的根本无法联系到本人。反映出该行“三亲见”制度（三亲见：亲见本人、亲见原件、亲见本人签字）和征信审批制度流于形式，对POS机商户的管理松懈，使犯罪分子轻易得逞。三是不法分子利用信用卡载体，借助安装POS机等形式进行安装、诈骗，一般都会留下可疑交易痕迹。本案中，付某留下的痕迹也很清楚，而银行管理层对POS机商户交易突增，频繁出现大额交易异常现象，未能引起高度警觉，错失了及时堵截的良机。本案教训深刻，警示银行机构（信用社）引以为戒，高度重视并切实加强对信用卡业务风险的防范。
三、对策
1.建立健全科学的信用卡业务考核机制。随着信用卡业务的普及应用，信用卡业务应由规模发展型向质量提高型转变，银行机构（信用社）应注重克服在信用卡、POS机商户发展中，重发展轻管理的倾向，建立以防范风险为前提，以持续发展为目标的考核机制，制定数量、质量、风控三项指标并重的考核办法以保障信用卡业务持续健康发展。
2.切实落实信用卡“三亲见”管理制度。三亲见的营销管理制度、征信审批环节中的客户资料核实制度和特约商户资质审核制度，是控制虚假办卡风险、预防不良商户恶意透支套现的有效举措。银行机构（信用社）一方面应严格要求银行（信用社）营销人员、征信审批人员不折不扣的执行对商户进行现场调查、认真审核资料等相关制度；另一方面要建立再检查制度，设立专岗专人采取抽样检查、随电话查访和现场再调查特约商户等方式，既促使营销、审批人员切实尽职履责，又力争及时发现虚假办卡和不良企图申请安装POS机等问题。
3.建立有效的信用卡业务日常监测和预警机制。银行机构（农村信用社），应系统收集相关案例，对利用POS机进行套现诈骗的人员、商户特征或交易特征进行认真总结，找出规律特点，建立相应的实施监测系统，加强日常监控，一旦发现异常特征的行为，应立即停止和限制其交易权利，并进一步进行核查。对于确属套现诈骗的应及时采取措施，将风险控制、消化在萌芽期，以免风险蔓延，造成难以挽回的损失。此外，上级主管部门应定期发布风险提示，警示所辖机构以案为公式，扎紧信用卡业务风险管控的“篱笆”，有效防控风险，避免重蹈覆辙。
作者单位：交口县农村信用合作联社