防范和化解风险是今年国家三大攻坚战之一，也是未来三年银行业的头等大事，严防信贷风险又是防范金融风险的重中之重。作为高风险行业的金融机构，必须高度重视，严密防控，这既是职责所在,也是使命担当。对此，笔者根据多年从业的实践，谈几点看法。

一、信贷领域案件风险的特点

1、涉案金额往往很大，使银行面临较大的资金损失风险；

2、涉案人员以银行分支机构负责人和客户经理居多；

3、涉案行为大多表现为内部员工收受贿赂，违规违法放贷，与外部人员骗贷相互勾结的情况；

4、由于信贷业务流程较长，涉及岗位较多，案件往往表现为多人涉案的窝案、串案；

5、具有一定的隐蔽性，内部主动发展的能力相对不足，多为外审和司法机关调查带出；

6.信贷犯罪处罚重，犯罪成本高、代价大。

二、 案件形成的原因

1、案防基础薄弱。银行从业人员，尤其是涉农金融机构从业人员，文化业务素质相对不高，加之，整体农村金融环境相对较差，是案防的薄弱领域和重点。

2、案防意识较差。一些金融机构，特别是“一把手”这个关键少数，对案防工作重视不够，对面临的严峻金融形势认识不足，加之，随着业务的快速发展，有的制度一时难以跟进，存在一定的缺失和纰漏，使犯罪分子有机可乘。

3、检查不到位，整改走过场。有的监督检查流于形式，为检查而检查，因此，导致屡查屡犯、屡纠屡错现象时有发生。

4、制度落实不到位，相互制衡不力。一是对政策规定了解学习掌握运用不够，特别是对有些约束性规定，界限厘的不清，划段不准，执行起来马马虎虎，不知不觉糊糊涂涂犯了错误；二是合规意识不强，习惯代替流程，人情代替制度时有发生；三是岗位制衡缺失，借口人员紧，业务忙，缺乏不相容岗位的分离与制衡，各岗位间的职责不清晰，岗位间的制约监督不到位，没有从制度层面上斩断风险的传输和案件滋生的链条，为图谋不轨的犯罪分子作案行为的实现造成了可乘之机。

三、防范案件应采取的措施

1、强化案防意识，加强合规教育。要全面加强员工的案防意识和合规教育，建立健全案防常态化长效机制。案防工作要作为一项长期的任务坚持下去，与业务同布置、同检查、同落实、同考核，要坚持依法治社，依规经营。进一步培育风险为本，合规优先，诚实守信的经营管理文化，加强警示教育，压实各部门各分支机构的责任，筑牢“三道防线”；要认真贯彻《银行业金融机构从业人员行为管理指引》，严格任职亲属回避，轮岗休假制度，进一步规范员工行为，落实案防主体责任，保持案防高压态势。同时，要进一步发挥纪检监察监督职能，认真开展员工八小时外排查活动，对信贷、财务等重点岗位、关键环节，加大监督检查，一旦发现异常举动，要采取果断组织措施。

2、要确立全面风险管理视野。银行信贷产品繁多，资金进出频繁，风险无处不在。要随时评估风险，按风险程度大小划分风险防控的重点，采取差异化的风险防控措施，做到全覆盖，决不能留有空白，存在死角。对于一些被认为是低风险的业务，如委托业务、票据业务、不直接面向客户的中后台业务，也必须将其纳入防控的统一体系，建立健全严密的业务操作流程和防控机制，强化监督检查，使风险可防可控。

3、建立严格的权力制衡机制。要构建以“分权”与“制衡”为核心，职责清晰，独立运作，有效制衡，协调运转的“三会一层”治理架构，规范董（理）事会，经营层运作，强化履职考核评价，有效发挥监事会监督职责。

4、增强案件应急处置能力。要建立健全风险预警机制，加强案防演练，对风险苗头性问题早监测、早预警、早发现、早处置，将风险隐患消灭在萌芽状态，一旦发生案件风险，应立即启动应急处置机制，严密做好布控，有序做好控人、追讨、查账、追赃、防止声誉风险等工作，切不可麻痹大意，迅速查清案情，控制舆情，有效保全证据，最大程度挽回资金损失，将案件风险降到最低程度。

（作者单位：交口县农村信用合作联社）