□ 路 杨
近几年，岚县农村信用联社依托山西省联社的金融业务创新，互联网金融业务得到长足发展，从互联网金融业务种类上不断缩小和当地其他同类金融机构的差距。但不可否认，相对于传统金融业务，我们在互联网金融业务拓展方面还存在重视不够，能动性不足、业务种类不丰富等多方面的问题。
一、当地互联网金融发展现状
1、互联网金融发展时间方面。根据郑联盛在《中国互联网金融:模式、影响、本质与风险》中提出的中国互联网金融发展三阶段理论，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代—2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。目前，岚县联社的互联网金融已经完成了传统金融行业互联网化阶段，现在正处于第三方支付蓬勃发展阶段。基本实现了自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系。但和其他大型商业银行相比，差距明显。
2、互联网金融发展类型方面。当前，互联网金融发展类型方面主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户六类。岚县联社只有其中的第三方支付和信息化金融机构，而且业务种类单一、规模较小，产品开发局限性大，无法满足客户需求。
3、从客户群体方面。一方面岚县联社主要服务县域经济，大部分群众金融观念还未跟上快速发展的现代网络金融创新发展步伐，传统的存款、贷款、开户、办卡等业务，都是在柜台办理，业务开展也是以面对面交流为主，对于新兴的金融产品接受程度不高；另一方面存在客户群体性流失现象，尤其在年轻人中间，由于我们互联网金融部分功能局限，导致他们更愿意选择大型国有银行开展业务办理。
4、从平台搭建方面。一方面县级农信社主要以省联社为依托，开展网络金融业务，在互联网金融产品上受县一级法人限制，业务规模、盈利能力有限，无法开展更多的创新；另一方面余额宝之类的资金平台因灵活、不受地域限制，迅速抢夺农村金融有限资源，而我们对互联网银行没有任何还手之力。
二、狠抓工作落实，更好地发挥地方金融机构作用
一要在建设以普惠金融为主题的新兴互联网金融平台上主动发力。互联网金融产品的不断丰富，范围的不断扩展，为农信社实现普惠金融发展提供了平台。岚县联社一方面要明确自身定位。在以后的改革发展过程中要做到“改制不改向，改名不忘本”的工作思路，始终树立“服务三农”战略定位，有针对性地开发互联网金融产品，为农民、个体工商户、小微企业、城镇居民提供便捷、安全、高效的金融服务，努力承担城乡普惠金融发展“主力军”的重任。另一方面要发挥农信社网点多、服务广、客户群体大的优势。不断推动自身优势与现代互联网金融先进技术相融合，大力推动“农村金融综合服务站”建设，以打造“百姓银行”为标准，增强城乡客户对农信社的信赖，在提高客户黏性的同时实现普惠金融向纵深发展。最后要抱团搭建全省农信社信息共享平台。当今，互联网时代，得信息者得天下，数据资源已成为各金融机构的战略资源。岚县联社作为县一级法人性金融机构，在信息资源上各自为战肯定不行，因此要树立抱团思维，在省联社的统一管理下，高标准建设现代化的信息库、数据库，集全省农信之力提高信息收集、整合和发掘水平，突破普惠金融在信息数据资源各自为站、不能共享的发展瓶颈。
二要在建设以满足客户需求为目标的线上服务体系方面主动发力。农信社一是要传统柜面业务的同时，进一步做好网上金融平台服务。农信社网上平台开发晚，客户使用程度不高，因此要打破传统的坐等上门的工作方法，主动推广农信社网络金融服务平台，不断完善网络金融服务功能，为客户提供更好的网络金融服务。二是要进一步优化信贷业务。通过运用业已成熟的互联网信息提供技术，有效获取客户声誉、资金、实力等信息，为客户在授信评级、贷款金额、贷款利率及贷款期限提供参考和借鉴。三是要根据客户需求不断开发中间业务。为客户提供便利是维护客户忠诚度的关键，通过开发代缴水电费、燃气费、交警罚没款、绑定公交卡不断满足客户日常所需各种服务。
三要在建设安全、高效的互联网金融制度体系方面主动发力。对于贫困地区农信社来说，互联网金融刚刚起步，在很多可能产生风险的环节还存在思想准备不足的情况。为此，必须加大互联网金融风险预警制度体系建设力度，加快健全各类互联网金融平台管控机制。一是加快农信社互联网金融合规文化建设。从合规层面明确农信社在互联网金融方面什么能做，什么不能做。进一步规范并明确农信社在互联网准入方面的限制性条件，加大对互联网金融服务管理、操作人员的培训力度，做到岗前培训、经常性学习和定期监督考核相结合。二是积极配合监管部门对农信社互联网金融业务开展各项监管工作。按照今年银监部门开展的“三违反”、“三套利”、“四不当”、“一乱象”专项整治行动要求，重点检查造成“脱实向虚”的同业空转、理财空转等现象；检查监管套利，包括规避监管指标的套利，人为调节监管指标，通过非标准化债权同业投资业务和理财产品非标准化债权资产投资提供授信融资；检查是否存在利用私募ABS实现资本套利。三是加大互联网金融宣传力度。岚县联社以遍布城乡的营业网点为依托，通过电子屏滚动播放、上街发放宣传材料、大力开展互联网金融非法活动的宣传，提高城乡居民的互联网金融风险意识，保障城乡居民金融消费权益。
综上所述，农信社发展互联网金融是大势所趋，但互联网金融在贫困地区农信社的开展任重道远、困难重重。因此，我们必须以敢为人先的气魄，大力推进此项工作的开展，农信社才能在未来的竞争中占据互联网金融一席之地。 （作者单位：岚县联社）