□ 林宝屏

近年来，吕梁农商银行党委突出党建引领，保持战略定力，围绕市区两级党委政府工作要求，按照省市联社改革化险提质增效总目标，持续加大信贷改革力度，为服务三农、支持小微、接续乡村振兴建设提供了强有力的信贷支持，巩固提升了吕梁农商银行支农主力军和乡村振兴主办行的地位，为农业产业化、农村生态化、农民富裕化注入了金融活水。

重建重塑信用体系

持续加快信贷体制改革步伐，完善、修订、出台了信贷工作指引、流程再造、管理制度10类23项，用制度刚性和管理温度推动形成“不托关系不找人、合规廉洁办贷款”的信贷新风尚。扩大办贷窗口，将9家分理处全部升格，使得全行25家机构全部具备办贷能力，并将原来的小微信贷中心所有优秀客户经理分布到各支行，带领全员形成营销新格局。提高办贷服务能力，通过引进来、走出去的方式，先后组织10次25课时的信贷业务系列培训，对全员的营销技能、贷后管理、风控技术全面进行了革新，使办贷服务能力明显提升。

截至2022年7月末，各项贷款55.88亿元，较年初净增6.01亿元；实体贷款29.05亿元，较年初净增2.76亿元，增幅10.5%；涉农及小微贷款26.26亿元，较年初净增3.24亿元，增幅14.08 %，达标达效，实现了人民银行银保监会提出的“两个高于”的目标。

建立健全信贷管理机制

支行实行矩阵化管理，按照农区、城区、郊区三大板块，质量、规模、风险三大指标，将全行25个网点分为四大矩阵，实施差别化经营策略。建立了专业专责特色化支行，目前已形成“乡村振兴”“小微商贷”“房贷”等9家特色支行，按照网格化营销管理要求，明确了各特色支行金融服务的侧重点，彻底打破以往无序、无差别服务状态。

同时，分别设定了专项考核办法，以农区特色支行为例：以农户客群差异化服务为特点，以农户走访建档率、授信覆盖率、用信覆盖率三大指标为核心，持续加大整村授信、小额农贷投放力度，有效提升了农户对贷款的获得率和普惠性，有力有效地支持了农民稳定脱贫奔小康的巩固和提升。实行了信贷业务精细化管理，注重风险的有效把控，关口前移，细化考核、明确责任，从包片高管到包联部室再到支行长客户经理，逐层责任落实、层层传导压力，严格过程管理结果导向。目前，吕梁农商行新发放贷款收回率和结息率都保持在98%以上，同时，实行专业专责，强化客户经理队伍，客户经理队伍由原来的62名增加到92名，及时出台了《客户经理管理办法》和《客户经理等级评定实施细则》，按季滚动评定、薪酬绩效挂钩，形成了正向引领带动、负面惩戒淘汰的机制，有效发挥绩效管理“指挥棒”作用。

创新产品满足客群需求

实施线上线下创新双驱动战略，全面梳理整合信贷产品。目前，形成了5个系列9大产品，不断丰富了三农小微对信贷产品的需求和广大市民对金融消费的需求，有效扩大了产品的影响力和覆盖面，提高了市场竞争力。特别是吕梁农商行针对农区推出了少流程、低利率、时间短、方便快捷的“乡村振兴贷”，受到老百姓的普遍欢迎。1—7月份以来，实现农户授信10373户、金额12.25亿；针对工商户小微推出了晋享e付，现月均交易额5.5亿元。

“辛苦+智慧”推动信贷业务转型

吕梁农商行持续深化网格管理，把网格化营销工作与信用工程相结合，各网点深耕责任田、深挖客户资源，逐步按阶段推进，围绕客户金融需求，提供了吕梁农商银行最优服务方案，扩大整村授信覆盖面，有效发挥乡村振兴主办银行作用，在农区以“脱贫户、一般农户、经济合作社”模式进行分类支持突破；城郊结合部以“农户、居民、城郊结合的商户以及小微企业”分类进行拓展；城区以“城镇居民、行政事业单位工薪阶层、临街商户”分类进行渗透，细化客群类别，实现精准服务与营销。

截至目前，收集客户经济档案38498户，累放10928户、金额24.61亿元，创建信用主体88个；离石区186个行政村信息收集覆盖率达100%；建档立卡农户18141户，覆盖率达100%；预评级授信比例达90%，预授信金额13亿元，成功创建信用镇1个、信用村63个、信用社区8个、信用市场/商场17个，仅信义镇新增农户授信283户、授信金额1966万元；全镇27个行政村19个评为信用村，农户的建档覆盖率、预评级授信率等主要指标均达到100%，起到了良好的引领示范效应。

建平台，聚合力，提升信贷服务效能

吕梁农商行主动与政府建立联动机制，实行平台共建、共治、共享，与不动产登记中心合作，代办房地产抵押登记业务，实现了抵押贷款查询、登记与打证等业务上线运行；与市场监督管理局合作，在与五家支行建立协作关系，代理营业执照办理、打证等服务，实现企业登记全程电子化；与区内最大综合商场宏泰广场达成合作关系，业务量年均2.5亿元，可实现沉淀资金500余万元，与天河云计算有限公司合作，通过“政采贷”以信用贷款形式授信900万元，将进一步加大合作力度，接入该公司旗下的3216家小微企业所涉及的工商、税务等信贷数据，助力我行营销拓展与风险管控。

聚焦民营及小微企业纾困解困

按照市区两级党委政府关于支持民营企业、小微企业发展的指导意见，深入客户开展尽职调查、摸清在经济下行、疫情影响下，民营小微企业存在的资金不足困难，加大信贷工作力度，着力为民营小微企业纾困解困，为当地经济社会发展积极贡献金融力量。在领导带头、政策引领、考核激励等措施办法指引下，持续加大网格化营销，积极开展信贷支持、减费让利等主题营销活动，对全区2021年纳税B级以上企业逐户上门对接、调查走访、建档立卡，从中筛选出信贷优先支持对象。

截至目前，已走访小微企业2345户、建立经济信息档案1833户、贷款投放1660户、金额9.44亿元，为支持民营小微企业发挥了主力军作用。