按项目参保政策出台前，建筑企业往往为农民工购买商业保险。既然有商业保险，为何还要强制性推行工伤保险呢？会不会造成企业双重参保、增加负担呢？

“工伤保险为强制性参保，商业保险为企业自选动作。”张军说，全球范围实践证明，商业保险往往无法起到兜底保障作用，职工往往需要与企业打旷日持久的官司，才能拿到一点点赔偿。对职工而言，工伤保险从制度设计上体现了对职工终身负责的态度，并要求企业承担雇主责任。“可以说，工伤保险是雪中送炭，而商业保险更像是锦上添花。”

在保障力度上，商业保险往往实行一次性给付，工伤保险基金则是终身保障。张军介绍，只要相关人社部门认定职工所受的伤害为工伤，工伤保险基金将100%负担职工治疗工伤目录范围内的所有医药费，按月发放津贴。具体而言，对经劳动能力鉴定，属于1—4级伤残的，要求所在单位继续与其保留劳动关系，允许其继续享受相关员工福利，并由工伤保险基金以本人工资的一定比例按月发放伤残津贴；属于5—6级伤残的，要求其所在单位仍为其安排适合的工作岗位，若无合适岗位，则由单位按月发放伤残津贴。“只有终身保障才是社会责任的真正体现，才能让职工因工作受伤后有尊严地生活。”张军说。

对企业而言，参加工伤保险则让一切都有据可依。以一次性工亡补助金为例，不少企业负责人表示，商业保险的赔付金只有10万—20万元左右，远远不够，一次性工亡补助金往往靠企业和职工家属谈，双方常常闹得不开心。参保后，由工伤保险基金出钱，且对一次性工亡补助金金额有明确规定，按上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍计发，如2018年为72.792万元，减少了不必要的纠纷。而且，随着参保意识的提升，招投标时，工伤保险参保费往往算入标书内，由业主承担费用，对施工方不会造成太大成本压力。

“我们也鼓励有能力的企业在工伤保险之外，为员工上商业保险。”张军说。徐福田所在的项目在工伤保险之外，按人头给农民工们又上了人身意外伤害险。“平时出现崴脚等小伤，就报商业险，简单、快捷。”徐福田说。